신용카드와 체크카드의 차이가 무엇이며, 신용카드가 체크카드 보다 좋은 점이 무엇인지 궁금한 점을 한번 알아보도록 하겠습니다. 국내 신용카드 보급률은 상당히 높은 편이지만, 아직 여러가지 염려되는 부분 때문에 신용카드를 만들지 않거나 만들어 놓고도 쓰지 않는 분들도 많습니다.
신용카드
신용카드의 개념
신용카드는 개인의 신용을 담보로 각종 상품이나 서비스를 먼저 결제하고 결제대금은 일정기간 지난후에 후에 지불하는 결제 수단입니다. 체크카드와는 다르게 신용카드는 고액의 소비를 할부 결제할 수 있다는 것이 가장 큰 차이점입니다.
카드사에서 내가 쓴 돈을 먼저 내주면, 정해진 날짜에 한 달간 쓴 돈을 갚는 방식의 카드입니다. 쉽게 말하면 카드사가 개인의 신용(돈을 갚을 수 있는 능력)을 보고 한 달의 짧은 기간 동안 돈을 빌려주는 겁니다.
돈을 빌려주는 만큼 카드를 만들려면 조건을 충족해야 합니다. 카드사나 카드 종류마다 다르지만, 보통 만 19세 이상의 4대 보험에 가입된 직장인 또는 사업자가 기본 조건입니다. 소득 외에도 자산(금융, 부동산 등)을 토대로 발급 받을 수도 있습니다.
사용자가 돈을 갚을 수 있는 능력에 따라 한 달간 쓸 수 있는 최대 금액이 달라집니다. 주로 사용자의 소득, 금융실적, 신용점수 등을 바탕으로 한도가 결정됩니다. 돈 갚는 능력이 좋아지면 한도도 올라갑니다.
신용카드만의 기능이 있는데 바로 할부 결제입니다. 큰 금액을 나누워 결제하는것인데 사용자에게 유리한 것 같아 보이지만 과소비를 불러올 수도 있고, 할부 이자가 붙는 경우도 있어서 신중하게 쓰는 게 중요합니다.
신용카드는 카드 종류에 따라 1년에 한 번 적게는 몇천 원 많게는 몇백만 원의 연회비를 내야 해요. 대신 가맹점 할인부터 고급 호텔 바우처 지급, 공항 라운지 이용 등 연회비 금액에 따라 특별한 혜택을 받을 수 있습니다.
(※ 국민행복, 개인택시, 장애인복지 등 연회비가 없는 신용카드도 있습니다.)
체크카드
체크카드의 개념
개인의 은행예금 계좌의 잔액 내에서 결제가 가능한 결제 수단으로 은행의 직불카드와 유사한 특성을 가지고 있습니다. 다만, 직불카드와는 다르게 소액 범위 내에서 마이너스 대출의 방식으로 결제가 가능하다는 차이가 있습니다.
입출금통장에 들어있는 돈을 쓸 수 있는 카드입니다. 카드를 이용한 즉시 결제 금액이 내 통장에서 빠져나갑니다. 특별한 발급 조건이 없고 내가 가지고 있는 돈만큼만 쓸 수 있는 카드이기 때문에 까다로운 발급 조건이 없으며 만 12세 이상이라면 누구나 발급받을 수 있습니다.
단, 만 12~13세는 부모님과 동행하에 발급 가능하고, 월 30만 원의 사용 한도가 있습니다. (※ 카카오뱅크 체크카드는 만 17세 이상부터 발급받을 수 있어요.)
체크카드는 내 통장의 잔액 내에서 자유롭게 결제할 수 있습니다. 과도한 사용을 방지하기 위해 기본 한도가 설정되어 있을 수 있습니다.
또한 원한다면 직접 카드사 고객센터나 앱을 통해서 일/월 한도를 정해서 쓸 수도 있습니다.
(※ 카카오뱅크 체크카드는 일 6백만원, 월 2천만원로 한도가 기본 설정되어 있어요.)
몇몇 체크카드도 신용카드처럼 한도 내에서 미리 돈을 빌려 쓸 수 있는데 바로 ‘하이브리드 카드’ 입니다.
개인 신용도에 따라 계좌에 잔액이 없어도 일정한 소액을 신용카드처럼 사용할 수 있습니다.
대부분의 체크카드는 연회비가 없는데 대신 전월 이용 실적에 따라 커피 전문점, 편의점, 교통비 페이백 등의 혜택을 제공합니다.
물론 카드마다 전월 이용 실적 조건 및 혜택이 다르니, 잘 살펴보고 본인에게 유리한 혜택을 선택합니다.
신용카드와 체크카드 차이점
체크카드의 특징 및 장단점
체크카드는 신용카드에 비해 발급조건에 차이가 있고 상대적으로 훨씬 간단합니다.
신용결제가 아닌 통장 잔액으로 결제가 되는 구조이기 때문에 별도의 신용평가를 거치지 않기 때문입니다.
또한 연회비가 없거나, 아주 저렴하기 때문에 신용카드에 비해 비용적인 장점이 일부 있습니다.
또한 연말정산 시 체크카드 사용액의 30%가 소득공제 되기 때문에 15%만 소득공제되는 신용카드 보다 유리하다는 것도 체크카드의 장점 중에 하나입니다.
반면 체크카드의 가장 큰 단점이자 신용카드와의 차이점은 할부결제가 불가능하다는 것입니다.
즉, 통장 잔액이 충분하지 않다면 체크카드를 통해 적시에 필요한 소비를 하기 어렵습니다. 특히 일상생활을 하다보면 병원비, 교육비 등 꼭 결제가 필요한 경우가 발생하는데, 이러한 경우 큰 어려움을 겪을 수 있습니다.
신용카드의 특징 및 장단점
반면 신용카드는 체크카드에 비해 발급 조건이 까다롭지만 신용카드를 잘 사용한다면 연말정산 신용카드 공제와 같은 다양한 신용카드 혜택을 충분히 받으면서 연회비 이상으로 카드사의 혜택을 받을 수 있다는 장점이 있습니다.
우선 신용카드와 체크카드 간의 가장 큰 차이점이라면 할부 결제라 할 수 있습니다.
할부 결제란 큰 금액의 결제 금액을 일정 기간 동안 나눠서 지불할 수 있는 신용카드만의 고유한 서비스로 체계적인 지출관리를 하기 위해 필수라고 할 수 있습니다.
체크카드와는 다르게 신용카드는 2개월에서부터 다양한 기간 동안 할부 결제가 가능하기 때문에 금융생활에 있어 꼭 필요한 기능이라 할 수 있습니다.
신용카드 사용의 또다른 장점이자 차이점은 ‘무이자할부로 결제해도 실적으로 합산된다’는 것입니다.
예를 들어 50만원을 5개월 할부로 결제한 경우, 결제한 해당 월에 결제 총 금액인 50만원이 실적에 포함됩니다. 이렇게 실적을 충족시켰다면 다음 달에도 카드 혜택을 받을 수 있습니다.
이러한 신용카드의 장점은 할부가 불가능한 체크카드에서는 받을 수 없는 혜택이며, 갑작스럽게 큰 지출이 필요한 경우에 도움이 됩니다.
하지만 결제금액에 대한 포인트 적립이나 청구 할인이 되는 카드라면, 이는 적용 되지 않습니다. 또한 남은 4개월 동안 월 10만원씩 청구가 될 텐데 이는 신용카드의 실적에 포함되지 않습니다.
그리고 신용카드의 가장 큰 장점과 체크카드 대비 차이점은 체크카드에 비해 신용카드 결제 혜택이 훨씬 더 좋다는 것입니다.
일반적으로 체크카드는 사용 금액대비 0.5 1% 적립/할인을 받을 수 있고, 그에 비해 신용카드는 사용 금액대비 3 ~ 5% 적립/할인이 일반적이며, 사용을 잘하면 8 ~ 10%까지 혜택을 받을 수 있습니다. 이러한 혜택을 잘 이용하면 연회비를 내고도 이득을 볼 수 있습니다.
반면, 신용카드의 단점으로는 체크카드와 달리 내 통장에 돈이 없어도 결제가 가능하기 때문에 계획없이 사용할 경우 카드 결제 대금을 갚지 못해 신용등급이 떨어지고 연체 이자가 발생할 수 있습니다. 체크카드와는 다르게 신용카드 사용 시 최악의 경우 신용불량자가 될 수 있다는 차이점이 있으니 이용 시 꼭 주의하시기 바랍니다.
적당한 신용카드 개수
신용카드는 ‘전월 실적’이 존재하며, 이를 충족해야만 매월 신용카드 혜택을 받을 수 있습니다. 이렇게 신용카드 전월 실적을 충족시키는 부분은 신용카드가 여러개 일수록 관리하기가 힘들어지며, 전월 실적을 충족시키지 못하는 경우가 생기면 다음달에 혜택을 받지 못하게 되어 큰 손해를 보게 됩니다.
내가 신용카드의 전월 실적을 채웠는지, 채우지 못했는지에 대한 부담이 생기게 됩니다.
그렇다면 빠짐없이 전월 실적을 잘 채우면서 최고의 혜택을 받으려면 몇 장의 신용카드를 사용해야 할까요? 제가 추천 드리는 방법은 ‘월 평균 지출의 70%만 신용카드로 사용하는 것입니다. 뱅크샐러드에서 나의 소비 패턴을 보고, 신용카드로 월 평균 100만원을 사용한다면 70만원을 신용카드로 사용하도록 설계하고, 월 150만원을 사용한다면 100만원을 신용카드로 사용하는 것입니다.
일반적으로 신용카드 전월 실적은 30만원이기에 월 평균 지출이 100만원이라면 전월 실적 30만원짜리 신용카드 2개, 월 평균 지출이 150만원이라면 전월 실적 30만원짜리 신용카드 3개를 이용하시는 방법을 추천 드립니다.
나의 월 평균 지출액을 파악해서 신용카드를 적당한 개수로를 만들고, 월 평균 소비액의 70%만 신용카드로 만든다면 특별한 변수가 있지 않는 이상 안전하게 신용카드 전월 실적을 채우면서 카드 혜택도 받을 수 있을 것입니다.
나머지 30%는 월 실적이 필요하지 않은 체크카드를 사용하면 됩니다. 비록 체크카드가 신용카드에 비해 혜택이 적다는 차이점이 있을지라도, 실적을 채우지 못해서 다음달 혜택을 받지 못하는 깡통 신용카드보다는 더 효과적입니다. 연말정산 소득 공제율이 체크카드와 신용카드가 각각 30%, 15%로 차이점이 있고 체크카드가 더 높기 때문에 내 소비의 일정 비율은 체크카드를 사용하는 것이 더 좋습니다.
신용카드 혜택 최대로 받는 방법
편의점 갈 때는 편의점 할인카드, 버스/지하철 탈 때는 대중교통 할인카드를 사용해야 하는데 알맞은 상황에 알맞은 카드를 내는 것은 쉽지 않습니다.
스타벅스에서 50% 할인되는 신용카드를 두고 1% 적립만 되는 체크카드를 사용하거나, 대중교통 할인 혜택이 있는 카드를 갖고 있으면서 선불식 교통카드를 쓰기도 합니다.
심지어 필요한 월 실적이 모두 채워졌는데도 그 카드를 계속 사용하면서 할인 한도가 넘어간 부분에 대한 혜택은 전혀 못 받고 있거나, 깜빡 하고 카드 실적을 채우지 못해 다음 달에 아무런 혜택이 없는 깡통 신용카드를 사용하기도 합니다.
신용카드 한 장으로 받을 수 있는 혜택은 굉장히 다양합니다. 교통비 할인, 편의점할인 등 내가 가진 카드 한 장에 어떤 혜택이 있었는지 모두 기억하기 쉽지 않고, 카드가 3장 이상이 되면 카드 혜택이 중복되거나 다양한 혜택 때문에 결제 상황에 어떤 카드를 내야 하는지 헷갈리기 시작합니다.
첫 번째 방법은 ‘카드 뒷면에 카드 혜택을 적어두는 것’입니다.
‘월 30만원, 편의점 7%, 스타벅스 50%’, ‘신용카드 실적 다 채웠을 때 쓰는 체크카드’ 등 매우 단순한 방법이지만 이렇게 하면 카드 혜택을 놓쳐서 손해 보는 일이 발생하지 않습니다.
이와 함께 카드 실적을 놓치지 않는 방법은 ‘카드사 앱을 이용’하는 것입니다. 내가 가진 카드사의 앱을 수시로 확인하여 이번 달에 충족시킨 카드 실적과 부족한 실적을 주기적으로 확인하는 습관을 가져야 합니다.
일부 카드는 공과금 납부, 할인을 받은 결제 건, 결제 취소 건 등 카드 실적에 포함되지 않는 경우가 많기에 내가 생각했던 만큼 실적이 충족되지 않을 수 있기에 카드사 앱으로 정확한 실적 충족 금액을 확인해야 합니다.
두 번째 방법은 ‘신용카드의 사용 순서를 정해두는 것’입니다.
가장 큰 혜택을 받을 수 있는 신용카드부터 순서대로 사용하는 것인데, 사용실적을 달성하면 다음 순서의 신용카드로 교체하여 사용하는 방법입니다.
사용 규칙을 정해놓으면 결제할 때 카운터 앞에서 어떤 카드를 써야할지 고민을 줄일 수 있습니다. 본인의 소비패턴에 맞춰 달력에 ‘매월 00일 카드 사용 교체’ 와 같이 적어두면 큰 도움이 됩니다.
이러한 방법으로 결제 직전에 내가 어떤 카드를 써야 할인 받을 수 있는지, 이번 달에는 이 카드의 실적을 얼마나 채웠는지 잘 생각하면서 결제하면 현명하게 신용카드를 사용할 수 있습니다.
처음에는 정말 귀찮고 큰 돈을 아낄 수 있는 것도 아니라고 생각하지만, 작은 돈을 아끼다 보면 큰 돈이 됩니다. 결제 직전에 3초만 생각하고 카드를 낸다면, 1년 뒤에는 꽤나 큰 돈을 아끼게 될 것입니다.
나에게 맞는 신용카드 찾는 방법
사람마다 소비하는 분야, 소비 패턴, 생활패턴, 월 평균 지출액 등이 모두 다르기에 나에게 맞는 신용카드는 내가 직접 찾아봐야 합니다.
나는 차가 있기에 주유 할인 신용카드가 필요해, 나는 대중교통을 매일 타니까 대중교통 할인 신용카드가 필요해 등 각자가 필요한 신용카드는 모두 다릅니다. 그렇기 때문에 내가 혜택 받고 싶은 분야의 카드를 직접 검색해서 찾는 과정이 필요합니다.
오늘은 특정 신용카드를 추천 드리지는 않고, 최적의 신용카드를 선택하기 위한 몇 가지 팁을 드리겠습니다.
국민, 신한, 삼성, 현대, 롯데 등 다양한 신용카드를 종류별로 다양하게 만들면 다양한 장점이 있습니다. 쇼핑할 때 특정 카드사의 청구 할인이나 무이자 할부 이벤트를 할 때 사용하기에 좋습니다.
비자, 마스터, 아멕스, 유니온 등 다양한 국제 카드사 마크가 있는 신용카드가 있어야만 직구와 해외여행에서 사용할 수 있습니다. 직구 사이트를 이용할 때 국제 카드사마다 할인 금액이 다른 경우가 있으며, 해외 여행을 하다 보면 국제 카드사마다 결제/출금 수수료가 다른 경우가 있습니다. 이런 경우에 대비하여 다양한 국제 카드사로 만드는 것이 좋습니다.
기준 전월 실적은 최대 월 30만원인 신용카드를 만드는것이 좋습니다. 전월 실적 기준 금액이 50만원 이상인 신용카드는 실적 금액 대비 혜택의 범위와 금액이 한정적인 경우가 많습니다. 오히려 내 소비패턴에 맞는 혜택을 제공하는 ‘실적 기준 30만원짜리 신용카드 2장’을 사용하는 편이 보다 다양하고 많은 혜택을 받는 사용법일 수 있습니다.
교통카드 기능은 포함시키고, 국내 전용카드(Local)는 추천하지 않습니다. 내가 매일 차를 이용하더라도 만약의 상황을 대비해서 신용카드 발급 시 교통카드 기능은 일단 넣는 것을 추천합니다. 또한 해외에서 쓸 일이 있을 수도 있으니 해외 사용이 불가능한 국내 전용 카드는 비 추천합니다.
